Bien que ces profils professionnels puissent être perçus comme plus risqués selon les critères bancaires, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en tant que travailleur indépendant, à condition, bien sûr, de remplir certaines exigences...
Présenter un dossier solide : la base
Comme tout autre emprunteur, le micro-entrepreneur doit prouver la stabilité de ses finances et fournir des garanties substantielles pour rassurer les banques :
L’ancienneté de votre activité est l’un des éléments les plus importants. Les banques exigent généralement au moins deux ans d’exercice, avec une préférence pour trois ans ou plus, ce qui démontre la stabilité de vos revenus.
Le secteur d’activité a son importance
Le domaine d’activité de votre micro-entreprise est important dans la demande d’emprunts. Certains secteurs, comme la serrurerie, la plomberie ou la maçonnerie, sont perçus comme plus stables, tandis que d’autres, plus concurrentiels ou saisonniers, peuvent activer la vigilance de votre futur créancier.
Montrer patte blanche
En tant que créateur d’entreprise, vous devez être prêt à mettre en avant les points forts de votre secteur et à préparer des arguments solides, par exemple en présentant un bilan financier positif sur au moins deux ans.
Les banques doivent être assurées que vous pouvez générer des revenus réguliers. De plus, montrer une activité en croissance ou avec des perspectives d’évolution est un atout majeur. En tant que micro-entrepreneur, vos bilans financiers remplacent les fiches de salaire traditionnelles, d’où l’importance de bien documenter tous les revenus et marges bénéficiaires.
Attention : les banques examineront attentivement votre santé financière, en particulier les dépenses importantes ou les découverts professionnels. Soyez prêt à justifier toute dépense significative dans le cadre de votre gestion financière.
Les garanties qui rassurent
L’apport personnel
Pour les micro-entrepreneurs, un apport personnel significatif est quasi indispensable. Alors que certains salariés peuvent obtenir un prêt immobilier avec un apport minime ou sans apport, cela est généralement plus difficile pour les travailleurs indépendants. Un apport d’au moins 10 % du prix du bien est recommandé, car il démontre votre capacité à épargner et réduit le risque pour le prêteur.
En tant que micro-entrepreneur, vous êtes perçu comme un profil à risque en raison des fluctuations possibles de vos revenus. Pour atténuer ce risque, il peut être nécessaire de fournir des garanties supplémentaires, comme la souscription à une assurance emprunteur plus coûteuse ou l’implication d’un co-emprunteur avec des revenus stables, tel un conjoint en CDI.
La capacité à épargner
Les institutions financières cherchent à minimiser les risques et considèrent généralement l’épargne comme un indicateur clé de la discipline financière et de la gestion prudente des ressources.
Une épargne régulière, sur un livret, une assurance-vie ou un PEL, démontre non seulement une capacité à vivre en dessous de ses moyens, mais aussi une préparation face aux imprévus.
Le patrimoine
Dans certains cas, la banque peut demander une hypothèque sur un bien immobilier existant ou le nantissement d’autres actifs non immobiliers comme garantie. Ces options offrent une sécurité supplémentaire à la banque, mais elles comportent des risques, car en cas de non-remboursement, ces biens pourraient être vendus pour rembourser le prêt.
Attention : en tant que micro-entrepreneur, vos biens personnels ne sont pas séparés de ceux de votre entreprise. En contractant un prêt immobilier, vous engagez l’ensemble de votre patrimoine personnel pour honorer la dette.
